Con el objetivo de impulsar el acceso a vivienda en el país, la Asociación de Promotores Inmobiliarios de Vivienda del Ecuador APIVE consultó a los referentes principales en el financiamiento de vivienda en Ecuador su visión sobre colocación de hipotecarios para el 2022.
Este sector trabaja permanentemente en producir un engranaje entre el financiamiento necesario para construir las viviendas que han sido ofrecidas a quienes han firmado una promesa de compra venta, y el crédito para que los clientes puedan pagar sus casas, pues la vivienda no se compra en efectivo y por ende el financiamiento fluido se convierte en un eslabón fundamental para la reactivación del sector.
Banco del Instituto de Seguridad Social BIESS
Entrevistado: Economista Iván Tobar, Gerente General del BIESS
¿Cuáles son los principales planes y proyectos que trae la nueva gerencia en relación al Préstamo Hipotecario?
Los principales planes se enfocan hacia la contención y disminución de la mora y la promoción de la colocación de créditos, estableciendo condiciones de financiamiento que permitan beneficiar a más afiliados y jubilados. Además de la repotenciación de Préstamos Hipotecarios, a fin de articular la oferta con la demanda.
¿Cuál es el presupuesto de colocación de hipotecarios para el año 2022? ¿Ya está aprobado por el Directorio y la Junta de Regulación Financiera responsable?
El presupuesto para el año 2022 fue aprobado por la Junta de Política y Regulación Financiera el 31 de enero de 2022 mediante Resolución Nro. JPRF-G-2022-020. Para el producto hipotecario se han destinado $ 752,4 millones.
¿Cuál es el público objetivo principal del Biess con sus Créditos Hipotecarios?
El público objetivo son los afiliados y jubilados que requieren adquirir o construir su vivienda, comprar oficinas, locales comerciales o consultorios donde puedan desarrollar sus actividades profesionales, comprar un terreno donde a corto o mediano plazo deseen construir su vivienda.
¿En qué se diferencia la oferta de Crédito Hipotecario del Biess de la oferta de las instituciones financieras privadas?
El Biess ofrece facilidades y condiciones de financiamiento que compiten con el mercado, tales como:
- Tasas de interés desde 5.99%.
- Plazo máximo de hasta 25 años.
- Financiamiento de hasta el 100% del avalúo del bien inmueble.
- Financiamiento de los gastos que generan el perfeccionamiento de compraventa y constitución de hipoteca.
¿Qué más pueden esperar los afiliados y los jubilados del Biess en 2022?
Mejores condiciones de financiamiento, para que más afiliados y jubilados puedan construir una vivienda en su propio terreno, comprar bienes inmuebles donde puedan ejercer una actividad comercial o profesional, y principalmente adquirir su primera vivienda familiar.
Montos de préstamos hipotecarios entregados durante enero y febrero de 2022
En los dos primeros meses del año 2022, se financiaron en créditos hipotecarios $103 millones en 1.801 operaciones. El monto promedio es de $57.626.
Fuente: Subgerencia de Crédito
Contexto de la meta de 2022 respecto a la colocación del año pasado
En el año 2021 se financiaron $ 596 millones en créditos inmobiliarios. La meta planteada para 2022 ($ 752 millones) representa un incremento del 26%. Este valor presupuestado se encuentra en un rango intermedio a lo colocado en 2019 ($ 610 millones) y 2018 ($ 828 millones).
Tiempos de colocación
El tiempo promedio de colocación del Crédito Hipotecario es de 90 días, sin embargo, estamos trabajando para optimizar cada una de las fases de los procesos, a fin de lograr un tiempo menor. Es importante mencionar que estamos trabajando en la transformación digital del banco a fin de automatizar los procesos.
Reformas que están trabajando en Biess
Entre las principales reformas se encuentran:
- Condiciones para arreglo de obligaciones hipotecarias.
- Incremento plazo para créditos destinados a la compra de locales comerciales, oficinas y consultorios.
- Mejora en las condiciones de financiamiento para construcción de vivienda.
- Potenciamiento de Vivienda Preferencial
¿A cuánto asciende la tasa de morosidad de hipotecarios al día de hoy?
La morosidad en el producto hipotecario (mayor a 60 días) al mes de enero es de 12,57%.
¿Qué medidas implementará el Biess para bajarla?
Contamos con Plan Integral de Recuperación de Cartera, en el que intervienen diferentes áreas del banco, como principales estrategias se encuentran:
- Reforma a la normativa, lo que permitirá mejorar las condiciones de los Arreglos de obligación (novación, refinanciamiento y reestructura).
- Incorporación de empresa especializada en cobranza.
- Implementación de estrategias preventivas, pre judicial y judicial a trav´s de medios masivos
¿Se mantendrán esfuerzos en el Biess para bajar tasas de interés en el mediano plazo?
Actualmente el Biess mantiene una tasa preferencial de 5,99%, sin embargo, existen otros segmentos, sobre los cuales se está analizando la mejorar de condiciones incluida la tasa
¿Además del incremento en presupuesto de colocación cuáles son las estrategias que implementará el Biess para incentivar la demanda y retomar protagonismo en colocación de hipotecarios?
Se fortalecerá el canal corporativo de proyectos inmobiliarios, mismo que tiene como objeto la simplificación de trámites y por consiguiente la reducción en el tiempo de concesión, esto es posible ya que estamos trabajando de manera articulada entre el sector público y privado
Además, promoveremos los subproductos de los Préstamos Hipotecarios tales como construcción, terreno, adquisición de oficinas, locales comerciales, consultorios; mediante el análisis y posterior mejora en las condiciones de otorgamiento que faciliten el acceso de los afiliados.
Hemos emprendido un mecanismo para titulación de cartera hipotecaria que nos permita atraer recursos del exterior con el objeto de financiar vivienda y aportar a la dinamización de la economía y sostenibilidad de la dolarización.
Asociación de Bancos del Ecuador ASOBANCA
Entrevistado: Marco Rodríguez, Presidente Ejecutivo (s) de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador
¿Cómo evalúa el sistema financiero privado el año 2021 en materia hipotecaria? ¿Cómo se estima el presupuesto de colocación de hipotecarios del sector financiero para el 2022?
A casi dos años del inicio de la pandemia, la banca privada ecuatoriana se encuentra sólida y apalancando la recuperación económica a través de la colocación de crédito; lo que ha contribuido a la recuperación de la producción, generación de empleo y reactivación del consumo en el país.
El crédito para el sector productivo; es decir, aquel que agrupa segmentos como el microcrédito, crédito comercial y el crédito para la vivienda, es el que tuvo un mayor ritmo de crecimiento en 2021. La cartera de crédito para los sectores productivos a diciembre de 2021 creció 17% frente igual mes de 2020 y a febrero 2022 creció en 18%.
Si se revisa los datos del segmento vivienda, se registra que la banca privada otorgó USD 671 millones en nuevos créditos para la vivienda durante 2021; esto es un incremento anual de 48%. Este monto se traduce en 8.038 operaciones de crédito, de acuerdo con datos del Banco Central del Ecuador.
Del total de créditos para la vivienda en 2021 que otorgó el sistema financiero privado, el 57% fue otorgado por la banca privada, mientras que el restante 43% corresponde a Cooperativas y Mutualistas.
Al analizar el crédito hipotecario es necesario mencionar a los segmentos de crédito de Vivienda de Interés Público (VIP) y Vivienda de Interés Social (VIS) en donde participan el gobierno, multilaterales y la banca privada, estableciéndose líneas de crédito con tasas de interés menores (4,99%) que en el crédito inmobiliario. Estos tipos de créditos son importantes instrumentos que ayudan a miles de ecuatorianos a alcanzar la meta de acceder a vivienda para sus familias y la banca privada está comprometida con ser un puente para ayudar a los ecuatorianos con este objetivo de vida.
Durante el año 2021, el sistema financiero privado otorgó USD 188 millones (52% más que en 2020) en los segmentos VIP y VIS, de los cuales el 62% correspondió a la banca privada, mientras que el 38% a las mutualistas y una mínima participación a las cooperativas, con el 0,1%.
La vivienda es uno de los principales sueños de las familias ecuatorianas y por ello, la banca trabaja para ser un puente que los conecte con esa meta. En 2022 esperamos que el crédito para el sector productivo, entre ellos, el que se otorga para la vivienda, siga creciendo y cumpliendo ese rol fundamental de impulsor de la economía.
¿Cuáles son los principales planes y proyectos que trae la banca privada con relación al crédito hipotecario en 2022?
Los proyectos responden a los planes y estrategias que diseña cada banco de acuerdo con sus presupuestos, su giro de negocio, entre otros factores.
Sin embargo, durante el 2022 se proyecta un año con cifras positivas para el crédito hipotecario, como producto de la reactivación económica que ha tomado pista en el país, que impulsa a más ecuatorianos a concretar su sueño de vivienda propia.
¿Cuáles son los principales planes o acciones en la banca privada para ampliar la bancarización en 2022?
La inclusión financiera es un importante desafío en que deben trabajar de manera conjunta el sector público y privado. La banca privada realiza importantes esfuerzos con el fin de que cada vez más ecuatorianos accedan a servicios financieros de calidad.
En esa línea las entidades han desarrollado productos y servicios que se acoplan cada vez mejor a las necesidades específicas de cada segmento. La banca ha apostado por hacer más sencilla y dinámica la experiencia de acceso a sus productos y servicios, como, por ejemplo, con la creación de la cuenta básica. Ahora una persona puede abrir una cuenta de forma presencial o vía digital sin mayores requisitos.
La digitalización también ha jugado un papel importante. Los bancos han realizado importantes inversiones en innovaciones tecnológicas y han fortalecido el trabajo y la capacitación en los departamentos de innovación. De esta manera las instituciones ofrecen más y mejores soluciones digitales, entre ellas, las billeteras móviles.
Adicionalmente los bancos han realizado un gran trabajo en ampliar su cobertura a través Corresponsales no Bancarios (CNB) a nivel nacional. De esta forma los usuarios pueden acceder a los servicios financieros a través de tiendas, farmacias, o micro mercados, en ubicaciones remotas en donde no existen agencias bancarias. A enero de 2022, la banca privada registra 29.980 CNB, atendiendo así a todos los cantones del país.
¿Cómo lucen las perspectivas y proyectos de digitalización de los procesos de crédito que aún se realizan en papel y presencialmente, como hipotecas o prendas?
La banca ecuatoriana está muy interesada en implementar y profundizar procesos de otorgamiento de crédito y de generación de garantías a través de mecanismos digitales ágiles y seguros; sin embargo, la normativa en el Ecuador no ayuda a cristalizar esta intención del sector bancario, que además es una necesidad que demanda el mercado. Es imprescindible que los organismos pertinentes discutan y definan las acciones que se deben implementar para que los clientes puedan acceder a estos servicios en procesos cero papeles, seguros y en línea con las mejores prácticas internacionales en gestión de riesgo y supervisión.
¿En qué indicadores principales se concentran las discusiones y las perspectivas de la banca privada hacia 2022?
De acuerdo con datos del Banco Central del Ecuador (BCE), el crecimiento económico del Ecuador en 2021 será mejor de lo proyectado (4% de crecimiento) debido a factores como la dinamización y el crecimiento del crédito productivo otorgado por la banca privada.
En este 2022, la banca privada continuará comprometida con mantener el ritmo de colocación de crédito en el país, para apalancar la recuperación económica sostenida.
La banca seguirá trabajando con base en decisiones técnicas y prudentes, para así seguir fortaleciendo el sistema y mantener buenos indicadores de solidez y solvencia para tranquilidad de todos los ecuatorianos.
